Страхование загородного дома

Человеку, ни разу доселе не сталкивавшемуся с процедурой страхования, все тонкости и хитрости этого процесса могут показаться неким шаманским ритуалом, непонятным и от того пугающим. Уверяем вас, что бояться тут нечего!

Ведь страховка, хоть и не способна уберечь вас от беды, сможет значительно облегчить вашу жизнь в дальнейшем. Итак, что же следует знать, приступая к страхованию собственного загородного жилья и имущества?

Начнём с того, что страхование может быть комплексным или частичным, а также в стандартный договор могут быть включены дополнительные пункты по вашему выбору. Самым распространённым видом страхования давно уже стала страховка на случай пожара, либо возгорания, когда имущество повреждается не полностью.

Если ваше жилище коттеджного типа и является привлекательной целью для грабителей, стоит внести в список пунктов страхования ещё и вероятность направленных против имущества противоправных действий. В комплексный вариант страхования также входят воздействие на дом стихии, повреждение имущества в результате автомобильной аварии, либо падения летательного аппарата, ущерб, полученный в результате неисправности сетей и коммуникаций инженерного назначения, а также мелкие неприятности, вроде разбитого кем-то стекла.

Что для этого нужно?
В наш век технологий и скоростей очень важна экономия времени. В случае со страхованием загородного имущества этой проблемы не существует в принципе.

Ведь агент приедет в удобное именно для вас время, а осмотр и конечная оценка общей стоимости страхуемой собственности происходят при прямом участии клиента. Если стоимость страховки достаточно высока, то фирма-страховщик может привлечь к процедуре оценки имущества дополнительного эксперта, обладающего специальными знаниями.

Существует также вариант более простого и быстрого заключения договора — без выезда на место, когда для приблизительной оценки используются лишь общее словесное описание, документы на право собственности и фотографическое изображение объекта страхования. К сожалению, подобный вариант годится лишь для тех случаев, когда наибольшая сумма страхового возмещения не превышает 1 млн рублей, правда бывают и исключения, например один из крупных страховщиков — Росгосстрах — работает по этой схеме с владельцами вновь возведённого имущества, стоимость которого не превышает 10 млн рублей.

Стоит также учесть тот факт, что при организации компенсационных выплат страховщик будет исходить из реальной стоимости застрахованного строения, а вовсе не из заявленной вами рыночной цены.
Немного подробностей
Остановимся подробнее на начислении страховых выплат.

Сумма, которую вы заплатите страховой компании по договору, обычно составляет от 0,3 до 1% от величины максимального возмещения, положенного вам по договору в случае возникновения перечисленных в нём несчастий. А вот уже эта сумма высчитывется с учётом всех возможных рисков, работающих не в пользу компании-страховщика.

Стоимость страховки повышается и в зависимости от процента вероятности наступления последствий, подлежащих возмещению согласно договору. Например, учитывается материал, из которого возведено строение, а также наличие или отсутствие в доме факторов, увеличивающих риск возникновения возгорания ( камины, печи, газовое оборудование) . А вот обустроенные в доме системы дополнительного оповещения о пожаре, оконные решётки или система охранной сигнализации, способны повлиять на конечную стоимость страховки в сторону её удешевления.

Ещё выгоднее будет стоимость услуг страховщиков, если в вашем коттеджном посёлке есть собственный пост охраны, а территория огорожена и оборудована камерами видеонаблюдения.
Страховая компания может и отказать клиенту в оказании услуг в случае, когда условия его проживания не соответствуют нормам безопасности и риск возникновения страхового случая слишком велик.

Методики вычисления страховой стоимости конкретного имущества определяется нормами, принятыми страховщиками и могут незначительно отличаться в зависимости от внутренних правил компании. Сам стандартный договор об оказании услуг имеет годичный срок действия и по желанию сторон его длительность может быть изменена как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения.

Страхуем имущество
Не стоит забывать и о том, что подчас внутреннее убранство и предметы интерьера могут стоит не меньше, чем само жилище, а значит страховки требует и прочее, уже не столь недвижимое, имущество.

Вот только в этом случае гораздо сложнее бывает подтвердить реальную стоимость, например, отделочных материалов ( ручной работы или сделанных на заказ) . Спасением могут стать чеки, сохраняемые с момента проведения ремонтных работ, а также отчёты и договор о найме на работу ремонтной бригады, в случае отсутствия у вас на руках иных подтверждающих документов. Для составления договора о страховке предметов старины, произведений искусства и изделий из драгоценных металлов/камней, вам потребуется заранее провести их исследование у лицензированного эксперта, который выдаст заключение об их подлинности и предполагаемой стоимости.

Страховке также можно подвергнуть прочие строения, расположенные на участке отдельно от основного здания, элементы садовой скульптуры и изгороди, правда перечень всего этого имущества будет включён в договор лишь вместе с самой жилой постройкой, являющейся главным объектом страхования.
Беда нечаянно нагрянет

Не забудьте выяснить порядок ваших действий при наступлении страхового случая, а также убедиться, что сроки возмещения и обращения к страховщику в случае несчастья чётко прописаны в тексте договора.
Обратимся к самим страховщикам

На самые распространённые вопросы, интересующие клиентов, отвечает Л. Лаврова, представитель ООО Росгосстрах в Северо-Западном регионе, занимающая должность директора по работе с частными клиентами:
- Несмотря на нарастающую популярность у населения всевозможных охранно-пожарных систем и сигнализаций, а также нанимаемую охрану и устанавливаемые в жилом посёлке камеры видеонаблюдения, никто не огражден от беды, приходящей, как правило, откуда не ждали. В этом случае гораздо разумнее со стороны собственников будет позаботиться о заключении договора страхования, чтобы гарантированно обезопасить себя от всех напастей.

Приведём пример: в 2009 году один из застрахованных компанией Росгосстрах дачных домов сгорел до тла спустя всего неделю, после заключения договора страхования. И что же, неужели поджог? — спросите вы и окажетесь неправы! Дом, всего за год до пожара отремонтированный, оборудованный надёжными дверями и оконными решётками, с выключенными из сети электроприборами, лишённый в отсутствие владельцев источников пожароопасности и, казалось бы, полностью защищённый, сгорел из-за замыкания в проводке, устроенного случайно перегрызшим провод грызуном.

Не готовый к подобному повороту событий хозяин не помнил себя от радости, когда выяснилось, что сумма страхового возмещения составила свыше 2 млн рублей.
Обязательно тщательно проясните ситуацию с отказом от возмещения, в случае нарушения одного или нескольких пунктов договора, а также уточняйте сроки подачи заявления на возмещение ущерба по страховке ещё до его заключения.

Если несчастье произошло, не теряйте головы, вам необходимо будет всё тщательно зафиксировать в соответствующих инстанциях и получить документальное подтверждение вашей непричастности к организации произошедшего. Как правило, сроки подачи заявления на страховое возмещение ограничены 3 сутками (с учётом рабочих дней), при этом вы должны быть готовы к тому, что страховщики потребуют у вас дополнительные доказательства и справки, которые неплохо было бы к этому моменту уже иметь на руках.

В случае вынесения положительного решения о возмещении сумму страховки вам выплатят спустя 7-10 дней. При этом страховщик организует собственную, независимую экспертизу полученного ущерба, до проведения которой не стоит подвергать пострадавшие объекты ремонту и уборке, чтобы не нарушить реальную картину происшествия.

Сумма возмещения за поврежённое внутридомовое и прочее застрахованное имущество вычисляется согласно заранее прописанным в договоре нормам. В случае возможности полного или частичного восстановления пострадавшего объекта эти работы будут оплачены страховщиками согласно договору.

При повторном заключении или продлении предыдущего договора страхования ( в случае отсутствия поводов для выплат за годичный период) вы можете расчитывать на скидку в размере 5% от общей суммы страховки, а вот если в течение года вы обращались в компанию за возмещением, тогда стоимость заключения следующего договора или продления существующего может быть значительно выше прежней.
Выслушаем ещё одну точку зрения

О самых распространённых несчастьях, случающихся с клиентами, расскажет представитель компании-страховщика Гайде Ю. Иванов:
- Нашим будущим клиентам стоит помнить, что страховой полис может максимально надёжно защитить вас лишь в случае выбора комплексной разновидности страхования, учитывающей наиболее широкий спектр рисков и вероятностей. Посчитайте сами, что обойдётся дороже: полис учитывающий риск только одного типа, бесполезный при воздействии всех прочих факторов, или комплекс услуг, о многих из которых в обычной жизни мы даже и не вспоминаем.

Так, зачастую встречаются клиенты-оригиналы, страхующие жилище, стоящее на равнинной территории, от извержения вулканической лавы, но забывающие о самых элементарных опасностях, вроде неисправного по вине эксплуатационной организации водопровода, залившего в результате повреждения дорогое покрытие пола, или случайно врезавшейся в забор автомашины. Комплексное страхование избавит вас от мучительного выбора возможных рисков и позволит чувствовать себя гораздо увереннее покидая дом на длительное время.

Другие светильники этого типа: